Praktičan vodič za podizanje stambenog kredita

Ukoliko planirate da kupite kuću ili stan, izgradite ih od nule ili renovirate već postojeći stambeni objekat, velike su šanse da ćete morati da podignete stambeni kredit.

Foto: Unsplash

Stambeni kredit je dugoročan kredit, namenjen isključivo za ulaganje u stambene objekte, te se samo u te svrhe može i koristiti. Međutim, osim za kupovinu stambenog objekta, možete ga koristiti i za izgradnju, dogradnju i adaptaciju stambenog prostora.

Mnogo je toga na šta treba obratiti pažnju prilikom podizanja stambenog kredita. Ukoliko vam je ovo prvi put da ulazite u ovaj proces, ili je poslednji bio isuviše mučan da biste kroz njega ponovo prolazili nepripremljeni, ovo je tekst za vas.

U nastavku smo vam pripremili temeljan i praktičan vodič koji će vam pomoći da razumete sve što je potrebno za podizanje stambenog kredita.

Uslovi za stambeni kredit - odredite da li ste kreditno sposobni

Pre svega treba znati da postoje određeni uslovi za stambeni kredit, koje je potrebno ispuniti kako biste mogli da podignete isti. Za osobu koja ispunjava ove uslove kaže se da je kreditno sposobna.

Prvi uslov za podizanje stambenog kredita jeste da ste u stalnom radnom odnosu, tj. zaposleni na neodređeno. Takođe, traži se radni staž od minimum jedne godine, od čega bar 3-6 meseci mora biti kod trenutnog poslodavca, u zavisnosti od banke.

Zatim, potrebno je da imate urednu kreditnu istoriju, što znači da nemate kašnjenja u otplaćivanju već postojećih kredita. Takođe, vaša primanja moraju biti 2-3 puta veća od mesečne rate kredita.

Još jedan uslov jeste obezbeđeno učešće u iznosu od 10% do 30% od ukupnog iznosa stambenog kredita. Učešće se odnosi na novac u kešu, koji odmah možete isplatiti banci. Uslovi se mogu razlikovati od banke do banke, te vam savetujemo da proverite uslove kod banke koju odaberete.

Takođe, bitno je znati da stambeni kredit možete podići samo radi kupovine uknjiženog objekta ili objekta koji je u izgradnji.

Uporedite ponude banaka i odlučite se za onu sa najpovoljnijim uslovima

Na tržištu trenutno postoji oko 20 banaka, a svaka od njih nudi različite uslove kreditiranja. Kako biste bili sigurni da ste odabrali onu sa najpovoljnijim uslovima, potrebno je da se dobro raspitate kod svake od njih i detaljno uporedite njihove ponude.

Možete početi tako što ćete posetiti sajt svake od njih i pokušati da pronađete detaljnije informacije. Nažalost, sve potrebne informacije neće biti dostupne na internetu, te je poželjno i da ih lično posetite i porazgovarate sa njihovim kreditnim savetnicima.

Ovaj proces često je mukotrpan i iziskuje mnogo vremena. Ukoliko biste radije odabrali alternativu, porazmislite o online konsultacijama sa kreditnim savetnicima, nezavisno od bilo koje banke. Ovi savetnici prate aktuelne ponude banaka i pomažu vam da odaberete najpovoljnije uslove.

Foto: Unsplash

Kako se određuju mesečna rata, kamatna stopa i učešće?

Novčani iznos koji će vam biti odobren, kao i visina mesečne rate i visina kamatne stope zavise direktno od vaših primanja i njih određuje banka. Neophodno učešće takođe određuje banka, ali ono ne zavisi od vaših primanja.

U zavisnosti od primanja, može se desiti da maksimalan odobren iznos kredita bude niži nego što ste prvobitno planirali. Zato je dobro pre podizanja kredita i kupovine nekretnine sakupiti što više novca za učešće.

Kao što smo već spomenuli, stopa učešća kreće se između 10% i 30%. Međutim, postoji i mogućnost podizanja kredita sa učešćem manjim od 10% ili bez učešća, ali tada je potrebno staviti hipoteku na kupljenu nekretninu, a u određenim uslovima i na neku drugu nekretninu koja je već u vlasništvu jednog od članova porodice.

Takođe treba znati da je česta praksa da osobe sa nižim mesečnim primanjima imaju veću kamatnu stopu, jer se takve osobe smatraju rizičnijim grupama dužnika od onih sa visokim primanjima.

Pripremite se na dodatne troškove tokom procesa

Osim troškova za podizanje potrebnih dokumenata i overu istih, pripremite se da izdvojite novac i na dodatne troškove kao što su procena vrednosti nepokretnosti, upisivanje hipoteke i osiguranje kredita.

Procena nepokretnosti obavezan je korak prilikom kupovine nekretnine i nju vrše ovlašćeni procenitelji nekretnina koji se nalaze na spisku procenitelja u odabranoj banci. Njihove usluge kreću se između 100 i 150 eura.

Takođe, ukoliko je potrebno upisati hipoteku na nekretninu, trošak će iznositi između 20 i 50 hiljada dinara, u zavisnosti od iznosa kredita. Na kraju, troškovi NKOSK osiguranja, odnosno osiguranja vašeg stambenog kredita kreću se od 1,5% do 3,5%, u zavisnosti od različitih uslova.

Za razliku od procene nepokretnosti, NKOSK osiguranje nije obavezno, ali većina banaka će vas savetovati da na ovaj način osigurate svoj kredit. Ukoliko to učinite, zauzvrat dobijate povoljnije uslove kreditiranja.

Takođe, ukoliko prvi put kupujete stan, možete biti oslobođeni od poreza na prenos apsolutnih prava, koji iznosi 2,5%. Uslov je da od 1. jula 2006. do dana zaključivanja kupoprodajnog ugovora niste imali nekretninu ili deo nekretnine u svojini ili susvojini.

Foto: Unsplash

Spremite neophodnu dokumentaciju na vreme

Kada ste ustanovili svoju kreditnu sposobnost i pronašli željenju nekretninu, započinjete proces apliciranja za stambeni kredit.

Spisak dokumentacije koju je potrebno dostaviti je podugačak, zato se naoružajte strpljenjem. Koja su neophodna dokumenta reći će vam vaš kreditni savetnik u banci koju ste izabrali, ali neka od osnovnih su:

• Lična karta ili pasoš podnosioca zahteva
• Zahtev za kredit (koji dobijate u banci)
• Potvrda o zaposlenju i visini primanje (dobijate ih od računovodstva vašeg poslodavca)
• Obrazac o administrativnoj zabrani (dobija se u banci, a overava ga računovodstvo)
• Platne liste za period od poslednjih 3-6 meseci (dobijate ih od računovodstva)
• Promet sa tekućeg računa za poslednjih 3-6 meseci (dobijate ih od banke u kojoj se nalazi račun na koji vam se uplaćuje zarada)

Takođe, potrebno je dostaviti i određenu dokumentaciju o nekretnini za koju se odobrava kredit, a to je:

• Predugovor ili ugovor o kupoprodaji
• List nepokretnosti ili vlasnički list (možete ga dobiti u Službi za katastar nepokretnosti)
• Procena vrednosti nekretnine od strane ovlašćenog procenitelja
• Kompletna građevinska dokumentacija (ukoliko kupujete objekat u izgradnji)
• Lična karta prodavca nekretnine

Brzina odobrenja kredita zavisi pre svega od ažurnosti kupca i prodavca u prikupljanju dokumentacije, ali obično traje oko mesec dana. Kada vam je kredit odobren, biće isplaćen na račun prodavca, a kada je ceo proces završen, možete se useliti u svoj novi dom!